本文摘要：2018年我国家庭人均财产为208883元，比2017年的194332元快速增长了7.49 text-align: left;">  城镇居民家庭房产净值占到家庭人均财富的71.35 text-align: left;">  我国居民家庭金融资产配备结构单一，仍然集中于现金、活期存款和定期存款，占到比相似九成。

2018年我国家庭人均财产为208883元，比2017年的194332元快速增长了7.49 text-align: left;">  城镇居民家庭房产净值占到家庭人均财富的71.35 text-align: left;">  我国居民家庭金融资产配备结构单一，仍然集中于现金、活期存款和定期存款，占到比相似九成。医疗、养老和子女教育等预防性市场需求是家庭储蓄的最重要因素。多达六成受访者归属于风险反感型。

  改革开放40多年来，我国城乡居民农村居民收益大幅度快速增长，同时资本市场发展很快，资产配备沦为家庭投资决策的最重要内容。作为发展不均衡的最重要展现出之一，收益和财产差距沦为社会注目的重点。“中国家庭财富调查”牵涉到住户成员信息、家庭收入支出和财产、家庭经济状况以及生活态度4个板块，侧重从城乡差异、资产配备、投资者特征和投资渠道等角度对居民家庭财富积极开展深入调查。  资产配备、财富差距与我国经济社会发展具备密切联系。

房产占到比偏高、金融资产结构单一、较高的预防性储蓄等都与扩大内需背道而驰，造成国内市场需求快速增长力弱。单一的资产结构更为无法抵挡资产风险，有利于居民财产稳定增长。较小的财富差距对劳动供给、生产投资也有有利影响。鉴于此，必须实施切实可行的政策，贯彻转变资产配备不合理、财富差距增大的现状，改变居民的投资预期、增大财富差距。

  城乡家庭财产差距较小  调查报告表明，2018年我国家庭人均财产为208883元，比2017年的194332元快速增长了7.49 text-align: left;">  城乡居民在财产包含方面不存在一定差异。从我国居民家庭财产结构来看，房产占到七成，城镇居民家庭房产净值占到家庭人均财富的71.35 text-align: left;">  城乡居民住房包含也具备显著差异。

农村居民家庭以原为住房居多，自辟住房占到比达53.18 text-align: left;">  金融投资结构持续单一  随着资本市场发展，城乡居民投资渠道大大非常丰富，但从实际投资份额来看，我国居民金融资产结构仍然单一，农村居民最为如此，这与我国宏观分配格局中财产性收益占到比非常低的情形相符。资本市场尚待更进一步完备，以推展城乡居民金融资产的多样性，进而提升城乡居民的财产性收益。  调查报告表明，居民家庭的金融资产产于仍然集中于现金、活期存款和定期存款，占到于多约88在社会福利和社会保障覆盖范围较为甚广的北欧国家中，瑞典、丹麦、芬兰和挪威的现金、活期存款和定期存款所占到家庭金融资产比重分别为19.34 text-align: left;">  从风险态度自评和风险承受能力来看，所持风险反感态度的居民占多数。

在居民家庭以风险反感居多、具备较强风险回避动机的情况下，不难理解居民家庭金融资产结构呈现出单一化特征。  本轮家庭财富调查中，被访者对自身风险承受能力自我评分，0分回应风险承受能力大于，10分回应风险承受能力仅次于。统计资料结果表明，风险态度自选为0分的被访者超过32.81风险态度自选为6分及以上的被访者仅有占到6.78风险自选为3分及以下的风险反感者比重高达70.33 text-align: left;">  根据家庭所能忍受投资本金损失程度来取决于家庭风险承受能力，某种程度反映出有多数家庭是风险反感型。5.57农村家庭的这一比例堪称高达83.88 text-align: left;">  较高的预防性市场需求，推高了储蓄比例，减少了其他金融资产的投资份额。

从调查结果来看，全国家庭储蓄的主要原因依序是：“应付突发事件及医疗开支”占到48.19 text-align: left;">  房产构成“吸管”效应  由于家庭用作投资的资金是受限的，一般而言，家庭投资具备一定的次序，在一项投资超过一定水平或者条件后，再行积极开展下一项投资。我国房产的拥有率、电子货币幅度都使房产投资沦为家庭投资资金的选用，从而增加了可用作金融资产投资的份额。  我国居民家庭具备较高的住房拥有率。

从居民财富角度抵达，家庭财富调查所注目的是被到访家庭否享有住房，而非否在现居住地享有住房。调查数据表明，93.03 text-align: left;">  房产净值增长速度较慢，助推了家庭房产投资热情。从家庭财富结构来看，家庭财产结构变化并不大，房产净值占到比居高不下;不仅如此，家庭财产快速增长在相当大程度上是由房产净值快速增长造成的。

从报告可以显现出，家庭人均财产快速增长中的91 text-align: left;">  近年来，住房价格正处于持续增长态势，从调查数据来看，房产净值也在大大快速增长，这使得居民家庭构成了房价持续下跌的预期。尽管这种预期具备一定盲目性，但居民家庭的投资决策仍主要创建在过去经验基础上。与房地产市场忽略，金融市场具备较强波动性，这影响了居民家庭的资产配备自由选择，使其更加偏向于房产投资。  金融投资不存在群体差异  调查结果显示，金融素养较低的家庭更加有可能面对较高的投资风险，因而自由选择靠近金融投资。

低收益、高学历群体一般来说具备较高金融素养，更加理解涉及的金融科学知识、信息，加之其享有较高收益和资产，可以在符合房产和预防性市场需求基础上投资金融资产，因而资产内容更为非常丰富，需要更为游刃有余地做出投资决策，并借此提供收益。  随着农村居民收益提升，家庭享有的人均房产净值也渐渐下降。如果将居民按人均农村居民收益分成10个等分组，进而实地考察人均房产价值在有所不同收益等分组的差异，可以找到，人均农村居民收益低于等分组居民的家庭人均房产净值仅有为41406.346元;人均农村居民收益最低等分组居民的家庭人均房产净值则超过441735.8元，是低于等分组的10.66倍。人均房产原值和人均房产现值也基本呈现出随人均农村居民收益减少而减少的趋势，房产债务余额和负债率也随着家庭人均农村居民收益的减少而下降。

  近年来，人们对未来房价构成了下跌预期，有所不同收入水平的家庭配备在房产上的资产都在减少。由于低收益家庭对房产出售能力和融资能力更加强劲，因而房产负债率和杠杆率也较高。  随着收入水平和学历提升，居民家庭金融资产的规模和结构呈现出有所不同特征。

随着收入水平提升，家庭人均现金、活期与定期存款有所快速增长，且增幅更加大。人均农村居民收益最低等分组家庭的人均现金、活期与定期存款分别是低于等分组家庭的4.64倍、3.86倍。值得注意的是，随着收入水平提升，居民活期与定期存款投资份额持续上升，而在储蓄型保险、国债、股票、基金、期货、租用款、其他金融资产、外币金融资产余额方面投资比重渐渐提升;随着学历水平提升，家庭持有人活期与定期存款的比重也呈现出持续上升趋势。

  互联网金融“城乡不尽相同”  互联网金融是“互联网+”模式的典型代表，需要增加交易成本，从而性刺激用户的金融市场需求，这对传统金融造成了极大冲击。  调查报告表明，互联网金融最主要功能是消费缴纳。无论在全国范围还是分城乡统计资料，用于过互联网消费缴纳功能的消费者近超强通过互联网投融资的人群;其中，用于过互联网金融投资功能的群体又显著少于通过互联网融资的群体。

在消费缴纳中，互联网金融平台的用于随着家庭财富快速增长渐渐减少，用于互联网金融投资手段颇高互联网消费缴纳手段广泛。目前，普通群众对互联网金融投资安全性仍不存在一定顾虑，互联网金融投资功能尚待更进一步考古。

  相对而言，人们对互联网融资平台的熟知程度较低。随着互联网技术更进一步发展，通过大数据、云计算、区块链等新技术应用于，互联网融资平台在一定程度上减轻了信息不平面问题，再行再加快捷的还贷款申请以及灵活性便捷的还贷款期限，近年来互联网融资功能获得了较慢发展。但是，目前互联网融资缺少像支付宝、微信缴纳、余额宝等消费缴纳和金融投资领域的标志性产品，各种产品知名度还过于低，使用率也比较较低。  此外，繁盛地区的互联网金融工具使用率更高。

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